又一險(xiǎn)種迎發(fā)展機(jī)遇?！拔覈?guó)將從六方面促進(jìn)家政服務(wù)業(yè)提質(zhì)擴(kuò)容?！?月15日，商務(wù)部、發(fā)展改革委聯(lián)合印發(fā)了《促進(jìn)家政服務(wù)業(yè)提質(zhì)擴(kuò)容2023年工作要點(diǎn)》，其中提出，提升從業(yè)人員保障水平，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)研發(fā)家政相關(guān)商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

(資料圖片僅供參考)

當(dāng)前，讓雇主、雇員都安心的家政保險(xiǎn)仍面臨投保熱情不足等難題，在業(yè)內(nèi)人士看來，隨著老年護(hù)理問題和母嬰護(hù)理問題逐漸成為社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)，家政領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)保障需求將持續(xù)上升。保險(xiǎn)公司應(yīng)抓住機(jī)遇，進(jìn)一步推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)家政服務(wù)領(lǐng)域的保障，為家政服務(wù)行業(yè)發(fā)展提供更為全面的保險(xiǎn)解決方案。

百元保費(fèi)為家政服務(wù)撐起保護(hù)傘

請(qǐng)保姆搞衛(wèi)生，請(qǐng)?jiān)律┱疹櫤⒆印?dāng)前，家政服務(wù)已經(jīng)成為一些家庭的剛性需求。

那么，如果家政人員在工作期間發(fā)生意外導(dǎo)致殘疾、身故，或因家政人員過失導(dǎo)致雇主家庭成員、第三方發(fā)生傷亡或遭受財(cái)產(chǎn)損失，怎么辦？

這時(shí)，家政責(zé)任險(xiǎn)便可發(fā)揮作用。

家政雇主責(zé)任保險(xiǎn)、家政服務(wù)綜合責(zé)任保險(xiǎn)、家政服務(wù)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)附加第三人責(zé)任……當(dāng)前，在銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)備案的家政相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品已超過120款，開辦相關(guān)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司超過35家。

家政保險(xiǎn)是指對(duì)被保險(xiǎn)人因所雇傭的家政人員在工作中由于遭受意外導(dǎo)致傷、殘、死亡或患有與職業(yè)有關(guān)的職業(yè)性疾病或者因家政人員在服務(wù)雇主過程中意外對(duì)雇主的家庭成員、財(cái)務(wù)或者第三者造成損害，而依法或雇傭合同所承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任進(jìn)行承保的一種責(zé)任保險(xiǎn)。

根據(jù)市面上多款家政相關(guān)的保險(xiǎn)來看，保險(xiǎn)責(zé)任不同，保費(fèi)也有所不同，保費(fèi)集中于幾十元到上百元。如眾安保險(xiǎn)推出了多款家政相關(guān)的保險(xiǎn)，眾安保險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，保費(fèi)根據(jù)不同產(chǎn)品，在36元/年-799/年不等；保障責(zé)任包括家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)、出租人責(zé)任險(xiǎn)、承租人責(zé)任險(xiǎn)、寵物第三者責(zé)任險(xiǎn)等為代表的全場(chǎng)景風(fēng)險(xiǎn)保障產(chǎn)品。保障額度根據(jù)不同客群的需求，從3萬-1000萬元不等。

從產(chǎn)品類型來看，家政雇主責(zé)任保險(xiǎn)這類家政保險(xiǎn)一般只有家政公司才能購(gòu)買，從市面上相關(guān)產(chǎn)品的保險(xiǎn)方案來看，需要多人起，保險(xiǎn)公司才可以承保。該類保險(xiǎn)一般每年保費(fèi)不低于100元，包含了每人誤工費(fèi)用、意外醫(yī)療費(fèi)用、死亡/殘疾等保障。以死亡/殘疾的保險(xiǎn)責(zé)任為例，60萬元的保額需要每年繳納保費(fèi)600元左右。從投保流程來看，記者通過一位家政保險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)員了解到，家政等公司為員工投保家政雇主責(zé)任保險(xiǎn)，需要提供企業(yè)的執(zhí)照、法人身份證、投保員工人員清單等信息。

家政保險(xiǎn)不僅能保障家政工的個(gè)人權(quán)益，更能減輕家政企業(yè)和雇主的經(jīng)濟(jì)賠償壓力。在業(yè)內(nèi)人士看來，家政責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了責(zé)任的轉(zhuǎn)移和風(fēng)險(xiǎn)的分散，是助力家政業(yè)發(fā)展的一個(gè)有效手段。

多重需求激活市場(chǎng)潛力

在我國(guó)老齡化的日益加重、“三孩”政策的逐步放開和支持的大背景下，消費(fèi)者對(duì)到家服務(wù)的需求持續(xù)增加。艾媒咨詢的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，2022年使用過家政服務(wù)的消費(fèi)者達(dá)到93.8%。

與此同時(shí)，家政領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)保障需求持續(xù)上升。眾安保險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，近年來，關(guān)于家政服務(wù)人員與雇主之間的矛盾糾紛屢見報(bào)端，各種風(fēng)險(xiǎn)與糾紛也日益增加，與之相關(guān)的保險(xiǎn)需求涉及多方面。

“保險(xiǎn)公司可嘗試開發(fā)專門的家政服務(wù)責(zé)任保險(xiǎn)、家政場(chǎng)景下的意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品等產(chǎn)品，相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展空間巨大?！北姲脖ｋU(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人補(bǔ)充表示。

不過，該險(xiǎn)種仍受限于家政企業(yè)規(guī)模小、員工流失率高導(dǎo)致缺乏投保熱情等問題。

今年初，據(jù)媒體報(bào)道，全國(guó)人大代表高華瑞調(diào)研發(fā)現(xiàn)，市場(chǎng)上已經(jīng)有不同種類的家政商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品，能對(duì)家政服務(wù)的供需雙方提供權(quán)益保障支持。但很少有家政企業(yè)為員工購(gòu)買，購(gòu)買這類保險(xiǎn)的多為雇主本人。這引起了高華瑞的擔(dān)心：“一旦發(fā)生意外事故，往往造成家政企業(yè)、家政服務(wù)員和雇主三方的矛盾糾紛。”

在資深精算師徐昱琛看來，當(dāng)前市面上雖然有很多家政保險(xiǎn)產(chǎn)品，但保額通常不高，實(shí)際而言，保額可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。比如對(duì)于北上廣在內(nèi)的大城市而言，涉及的人身傷害賠償金額可能高達(dá)上百萬元。此外，對(duì)于家政保險(xiǎn)而言，由于家政人員流動(dòng)性較大，誰(shuí)愿意主動(dòng)買單是個(gè)關(guān)鍵的問題。

豐富險(xiǎn)種、加大營(yíng)銷成必修課

那么，如何進(jìn)一步推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)家政服務(wù)領(lǐng)域的保障，為家政服務(wù)行業(yè)發(fā)展提供更為全面的保險(xiǎn)解決方案？

在徐昱琛看來，家政相關(guān)產(chǎn)品要提高保障金額。一旦保障不足，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)方可能會(huì)互相扯皮，產(chǎn)生糾紛。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要站在客戶角度出發(fā)，在賠償責(zé)任、醫(yī)療費(fèi)用等維度提供一些滿足多樣化需求的保障方案，比如將家庭財(cái)產(chǎn)更多地納入保障范圍。

家政行業(yè)市場(chǎng)規(guī)模巨大，對(duì)于如何滿足行業(yè)多樣化的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，眾安保險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，公司下一步計(jì)劃開發(fā)保障家政行業(yè)服務(wù)人員在工作期間的意外保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)等相關(guān)產(chǎn)品，旨在保障家政服務(wù)在雇傭期間遭受意外傷害事故，而應(yīng)由雇主承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任；以及家政服務(wù)人員因疏忽、過失行為造成雇主的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害，旨在進(jìn)一步推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)家政服務(wù)領(lǐng)域的保障。

業(yè)內(nèi)人士表示，保險(xiǎn)公司發(fā)展家政保險(xiǎn)，應(yīng)從豐富家政險(xiǎn)品種、加大家政保險(xiǎn)營(yíng)銷力度、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的防控三方面著手。一是，針對(duì)不同層次的需求設(shè)計(jì)不同的產(chǎn)品。比如保險(xiǎn)公司可以將家政人員的工作內(nèi)容再進(jìn)一步細(xì)分，然后按照風(fēng)險(xiǎn)大小制定不同的保險(xiǎn)費(fèi)率，使之更加公平合理。二是，在營(yíng)銷方面，家政保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求需要激發(fā)和引導(dǎo)。保險(xiǎn)公司可以建立合作機(jī)制，通過家政公司的官網(wǎng)或App為平臺(tái)，增設(shè)家政責(zé)任保險(xiǎn)的購(gòu)買選項(xiàng)，不僅方便客戶了解保險(xiǎn)內(nèi)容，還可以在一定程度上提高投保率。三是，可以從根據(jù)家政人員的雇傭類型采用不同的保險(xiǎn)費(fèi)率、加強(qiáng)“事前”監(jiān)督等方面注重風(fēng)險(xiǎn)的防控。

（文章來源：北京商報(bào)）