距人民銀行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的指導(dǎo)意見》并首次正式提出建設(shè)農(nóng)村信用體系，已十年有余。全國都在陸續(xù)加快推進(jìn)信用體系建設(shè)，相繼開發(fā)了地方信用信息平臺，這些平臺在不同程度上發(fā)揮了支持“三農(nóng)”、小微主體融資的重要作用。而隨著農(nóng)村信用體系建設(shè)走向深化，由于農(nóng)村地區(qū)數(shù)據(jù)信息分散、部分?jǐn)?shù)據(jù)孤島尚未打破、機(jī)構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新不足等因素，信用體系實(shí)際運(yùn)行中信息更新難以保障、銀行機(jī)構(gòu)使用程度不高、信用成果轉(zhuǎn)化作用有限等問題逐步顯現(xiàn)，亟待通過相關(guān)機(jī)制優(yōu)化和政策創(chuàng)新予以破解。在今年的采訪過程中，《金融時(shí)報(bào)》記者發(fā)現(xiàn)，同為“地方政府主導(dǎo)+人民銀行引領(lǐng)”模式的四川成都、安徽黃山、廣西百色、江西吉安等地，其信用體系建設(shè)實(shí)踐正在嘗試化解上述問題。

契合需求端

從農(nóng)戶家庭拓展到多元場景

(資料圖)

記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，之前農(nóng)村信用體系建設(shè)所產(chǎn)生的信貸服務(wù)更類似于“農(nóng)戶家庭備用金”，比較常見的是依據(jù)農(nóng)戶家庭基本信息，包括家庭結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)經(jīng)營內(nèi)容、收入情況、家庭資產(chǎn)等，不少地區(qū)再結(jié)合道德評分、獎(jiǎng)懲情況信息，給予差異化授信額度，以高效滿足農(nóng)戶消費(fèi)或生產(chǎn)資金缺口；具體評估等級和額度會進(jìn)行周期性調(diào)整，而農(nóng)戶在一定額度和周期內(nèi)可以隨用隨還。這種模式拓展了銀行機(jī)構(gòu)對農(nóng)村家庭的授信面，提升了他們的金融韌性；通過讓更多農(nóng)戶享受到銀行的信貸服務(wù)，征信意識在此過程中也被培養(yǎng)起來。

但是農(nóng)戶資金需求是不斷變化的。隨著新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程推進(jìn)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)向集約化現(xiàn)代化發(fā)展、縣域產(chǎn)業(yè)越發(fā)豐富，即使“農(nóng)戶家庭備用金”有所上調(diào)，其也難以滿足農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)經(jīng)營的需要；用信不充分還會帶來信用平臺使用效率低，無法持續(xù)運(yùn)行的問題。

破解這一問題的根源在于數(shù)據(jù)的“活化”。除了在社會中的基本屬性之外，隨著社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展，個(gè)人或經(jīng)營主體也會通過就業(yè)創(chuàng)業(yè)或協(xié)同發(fā)展方式，融入更大的市場主體或產(chǎn)業(yè)之中，由此形成的場景和數(shù)據(jù)信息往往能幫助銀行機(jī)構(gòu)形成更全面的客戶畫像。這樣的信息增長點(diǎn)需要外部不斷挖掘，當(dāng)然，隨著相應(yīng)產(chǎn)業(yè)或組織數(shù)字化程度加深，相關(guān)主體的數(shù)據(jù)信息也會動(dòng)態(tài)增長。

前文所述的四個(gè)地區(qū)在最新的農(nóng)村和小微信用體系建設(shè)實(shí)踐中都運(yùn)用到了這一思路。根據(jù)縣市的產(chǎn)業(yè)發(fā)展和市場主體結(jié)構(gòu)特征，安徽黃山和四川成都雙流區(qū)關(guān)注到的是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體這一大類群體。據(jù)了解，截至2021年末，成都雙流區(qū)共有新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體1028家，這一類主體已成為雙流農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈條延伸和推進(jìn)農(nóng)村三產(chǎn)融合發(fā)展的中堅(jiān)力量；也是在這一年，雙流區(qū)明確了開展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用體系建設(shè)的相關(guān)工作。雙流區(qū)在指標(biāo)體系構(gòu)建工作開始前，就對全區(qū)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體開展了需求端深度調(diào)研；除了金融素養(yǎng)、社會評價(jià)等普世指標(biāo)外，指標(biāo)體系還以新型農(nóng)業(yè)主體數(shù)字化運(yùn)營水平、專業(yè)人才數(shù)量、農(nóng)機(jī)投入使用程度、農(nóng)田建設(shè)情況等特色指標(biāo)給予更精準(zhǔn)評價(jià)。特別是其中的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體數(shù)字化運(yùn)營情況指標(biāo)模塊，包括了農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、銷售渠道和支付結(jié)算數(shù)字化等維度，既體現(xiàn)了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體與普通農(nóng)戶評估指標(biāo)的差異性，又體現(xiàn)了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展導(dǎo)向，在一定程度上提升了數(shù)據(jù)“活化”程度。

當(dāng)然，需求端不單指個(gè)人或經(jīng)營主體，信用體系還可以承載地區(qū)產(chǎn)業(yè)規(guī)劃和發(fā)展導(dǎo)向，這一點(diǎn)在廣西百色農(nóng)村信用體系深化和江西吉安園區(qū)信用建設(shè)工作方面體現(xiàn)地更為突出。廣西百色近年來在打造百色市普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興改革示范區(qū)工作中，緊緊圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展需求，創(chuàng)造性地推出產(chǎn)業(yè)鏈金融應(yīng)用場景，率先探索出金融激發(fā)鄉(xiāng)村振興新活力的途徑。具體而言，產(chǎn)業(yè)鏈金融應(yīng)用場景是以金融科技和信用大數(shù)據(jù)應(yīng)用為基礎(chǔ)，圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)業(yè)鏈條，打造的政府政策扶持、金融服務(wù)、產(chǎn)業(yè)服務(wù)高效易得“朋友圈”，并以政策扶持、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、金融服務(wù)為核心，帶動(dòng)農(nóng)戶由小變大、由弱變強(qiáng)。其所應(yīng)用的產(chǎn)業(yè)鏈要求可以實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)閉環(huán)、服務(wù)閉環(huán)等生產(chǎn)經(jīng)營模式，由此保障在產(chǎn)業(yè)鏈的授信額度范圍內(nèi)，信貸資金可以隨貸隨取、隨用隨還、閉環(huán)使用。專門推出產(chǎn)業(yè)鏈金融應(yīng)用場景是為了促進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)強(qiáng)鏈補(bǔ)鏈，帶動(dòng)小農(nóng)戶發(fā)展活力。據(jù)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，這種模式可以更好發(fā)揮農(nóng)企技術(shù)、生產(chǎn)和組織的特長，強(qiáng)化生產(chǎn)管控能力，確保農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)可靠，產(chǎn)量穩(wěn)定，銷售暢通；而對于農(nóng)戶，可以幫助其脫離孤立發(fā)展?fàn)顟B(tài)，引導(dǎo)農(nóng)戶加入專業(yè)化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的組織體系，合力抱團(tuán)，從而提升單戶農(nóng)民專業(yè)技能、產(chǎn)業(yè)發(fā)展和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

深入供給端

增加機(jī)構(gòu)客戶評估和產(chǎn)品創(chuàng)新維度

金融服務(wù)供給端在之前的信用體系建設(shè)過程中一定程度上被弱化了。特別是在部分由地方政府主導(dǎo)的體系建設(shè)過程中，更多的是憑借主導(dǎo)部門自身對信用的理解，對可以對接共享數(shù)據(jù)的部門進(jìn)行渠道疏通。這個(gè)過程中就出現(xiàn)了容易被忽視的問題——一是統(tǒng)計(jì)信息要求與信用評估所需數(shù)據(jù)填報(bào)要求不同，再加上更新周期不一致等問題，金融機(jī)構(gòu)直接使用行政統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)很容易出現(xiàn)評估偏差；二是對于上述數(shù)據(jù)信息，金融機(jī)構(gòu)在多年服務(wù)“三農(nóng)”、小微主體的過程中其實(shí)也可以獲得，因此在這種信用體系下，如果金融機(jī)構(gòu)再缺乏創(chuàng)新意識，很容易出現(xiàn)多頭授信問題。

傳統(tǒng)金融服務(wù)除了較多依賴抵押物和擔(dān)保外，比較關(guān)鍵的掣肘是他們更多是依靠機(jī)構(gòu)系統(tǒng)內(nèi)數(shù)據(jù)進(jìn)行服務(wù)。這一點(diǎn)在中小銀行尤為明顯，相較于大型銀行有多元化服務(wù)和信息來源數(shù)據(jù)可進(jìn)一步挖掘，中小銀行數(shù)據(jù)挖掘價(jià)值有限，通過多種方式破解信息不對稱對他們而言更為關(guān)鍵。信用體系的最主要使用方是金融機(jī)構(gòu)，因此在構(gòu)建評估體系時(shí)必須關(guān)注金融機(jī)構(gòu)的需要。只有體系數(shù)據(jù)與金融機(jī)構(gòu)自身運(yùn)行的數(shù)據(jù)有差別且有效，信用體系才能更好為社會提供更充分的信貸服務(wù)，體系才能真正地高效運(yùn)行起來。這一方面，安徽黃山、江西吉安和成都雙流在最新實(shí)踐中更為突出。

其中，黃山市農(nóng)村信用體系建設(shè)從2018年推進(jìn)相關(guān)工作開始就體現(xiàn)出了對差異化信息收集和整合運(yùn)用的優(yōu)勢。當(dāng)?shù)卣徒鹑诒O(jiān)管部門在信用評估體系搭建之初，就邀請了主要的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)參與這項(xiàng)工作，掌握他們的已有信息和評估視角，再由地方政府方面統(tǒng)一調(diào)查和整合信息；近年來，當(dāng)?shù)貏t較多側(cè)重于基于信用體系搭建成果推動(dòng)銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)工作。成都雙流的做法有類似之處。在梳理金融機(jī)構(gòu)已有的共性指標(biāo)和特色指標(biāo)的基礎(chǔ)上，雙流區(qū)整合新型經(jīng)營主體所有渠道信息，在打通“農(nóng)貸通”平臺、政府部門政務(wù)信息、金融機(jī)構(gòu)相關(guān)信息、第三方征信機(jī)構(gòu)信息的同時(shí)，通過線下調(diào)查問卷逐戶采集特色信息，保障了金融機(jī)構(gòu)可以通過信用體系完成更精準(zhǔn)的客戶畫像，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)增信擴(kuò)面。江西吉安在前期調(diào)研過程中了解到園區(qū)小微企業(yè)因抵質(zhì)押物不足、擔(dān)保額度受限原因，難以破解賬期較長帶來的流動(dòng)資金短缺問題，人民銀行南昌中支與建行江西省分行、交行江西省分行、江西銀行、贛州銀行等金融機(jī)構(gòu)對接“企業(yè)收支流水大數(shù)據(jù)征信平臺”，利用該平臺創(chuàng)新開發(fā)了“收支流水云貸”“增信流水貸”“流水貸”等線上產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)對園區(qū)小微企業(yè)的精準(zhǔn)融資。此外，當(dāng)?shù)剡€首創(chuàng)了“應(yīng)收賬款資產(chǎn)池融資”方式，以共同豐富信用體系的信息來源，持續(xù)培育企業(yè)信用意識穩(wěn)步提升。

（文章來源：金融時(shí)報(bào)）