投資走正道，安全有保障，歡迎來到《投教121》。我是櫻桃子，帶你穿越借貸與理財糾紛的戰(zhàn)場，練就火眼金睛。

近年來，我國經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展，人民生活水平不斷提高，居民財富日益積累?！澳悴焕碡敗⒇敳焕砟恪钡挠^念開始深入人心。目前我國已經(jīng)建立銀行、證券、保險、基金、信托等較為健全的可供居民個人投資理財選擇的渠道。各類理財工具也在不斷推陳出新，不斷擴展著個人理財?shù)目臻g。

但也應(yīng)該看到，投資理財渠道并不局限于傳統(tǒng)的金融機構(gòu)營業(yè)場所，新型的互聯(lián)網(wǎng)投資層出不窮，各種營銷手段附帶金融服務(wù)，其中不乏非法經(jīng)營業(yè)務(wù)的非持牌機構(gòu)甚至違法犯罪團體，產(chǎn)生了不少金融亂象，給廣大金融消費者帶來困擾甚至經(jīng)濟損失。

【資料圖】

那么，如何科學(xué)理財呢？本期《投教121》邀請華能貴誠信托為大家支支招。

四項科學(xué)理財原則要牢記

對于廣大金融消費者來說，理財是非常個性化的金融活動，并沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，但也不能盲目，這里提供4項基本的原則供大家參考。

1、盡早儲蓄

儲蓄是理財?shù)幕A(chǔ)，金融消費者應(yīng)盡早通過儲蓄來獲得理財?shù)谋窘稹榱饲袑嵶龊脙π睿鹑谙M者特別是剛步入社會的年輕消費者，應(yīng)首先定期保留固定結(jié)余用于儲蓄，再規(guī)劃消費等其他資金安排，即強制儲蓄更有利于積累財富，比如定期定額在銀行進行零存整取、基金定投等。

2、風(fēng)險轉(zhuǎn)移

天有不測風(fēng)云，風(fēng)險就意味著損失的可能。為了防止風(fēng)險事件影響正常生活，金融消費者有必要對重大風(fēng)險進行轉(zhuǎn)移。目前我國養(yǎng)老、醫(yī)療等社會保險體系能覆蓋較為基礎(chǔ)的風(fēng)險性支出，但尚不能滿足每位金融消費者個性化的風(fēng)險對沖需求，金融消費者可通過專業(yè)的保險等機構(gòu)尋求個性化解決方案。

3、量力而行不沖動

理財?shù)哪康氖窃诒３稚钏疁?zhǔn)不降低的前提下實現(xiàn)個人或家庭財富的保值增值。金融消費者應(yīng)本著量力而行的原則規(guī)劃投資理財資金，不能把生活支出以外的收入結(jié)余全部用來投資，還應(yīng)保留3-6個月收入作為家庭緊急備用金，以備不時之需；切勿沖動投資，還應(yīng)考慮家庭資產(chǎn)的流動性。

4、按需配置金融產(chǎn)品

要實現(xiàn)個人或家庭財富的保值增值，金融消費者應(yīng)根據(jù)自身財務(wù)狀況和風(fēng)險承受能力進金融產(chǎn)品的配置。配置的原則有三：

一是雞蛋不要放在同一個籃子里，金融產(chǎn)品配置應(yīng)多樣化，包括不同品類、不同標(biāo)的、不同期限的產(chǎn)品，從而分散投資風(fēng)險；

二是高收益意味著高風(fēng)險，不盲目追求高收益，而是根據(jù)自身的風(fēng)險偏好選擇配置合適的金融產(chǎn)品，當(dāng)然金融消費者也可以借助專業(yè)的理財機構(gòu)精選風(fēng)險和收益合適的產(chǎn)品；

三是堅持長期投資、價值投資的理念，一夜暴富并不是理財，時間才是最大的資本，金融消費者應(yīng)將長期投資與短期固定收益產(chǎn)品、可變現(xiàn)資產(chǎn)搭配配置，從而獲得更好的資金調(diào)配能力。

選擇金融產(chǎn)品抓住五要點

在上述原則的基礎(chǔ)上，華能貴誠信托著重提示廣大金融消費者在選購金融產(chǎn)品時注意如下事項：

1、明確自身需求

金融消費者在投資金融產(chǎn)品前，應(yīng)對自身財務(wù)情況、風(fēng)險承受能力、風(fēng)險偏好、預(yù)期投資收益、流動性需求等進行綜合權(quán)衡，確定投資金融產(chǎn)品的品類和金額，不盲目跟風(fēng)追熱點，不沖動投入過多資金。

比如銀行理財相對穩(wěn)健，但收益不高，適合風(fēng)險偏好比較低的消費者；投資于股票市場的權(quán)益型公募基金，受到資本市場波動大的影響，但可能有較高的收益，適合有風(fēng)險承受能力的消費者；信托計劃投資門檻相對較高，收益相對適中，主要適合有一定投資能力和風(fēng)險承受能力的消費者。

2、選擇持牌金融機構(gòu)

持牌金融機構(gòu)受金融監(jiān)管部門嚴(yán)格管理，有較為完善的投資者適當(dāng)性管理要求，通常需要投資者配合完成風(fēng)險評估后方可選購產(chǎn)品。金融消費者應(yīng)認(rèn)真配合，了解自身的風(fēng)險等級，理性購買適合自己的產(chǎn)品，切不可聽信非法機構(gòu)和人員可降低投資門檻、低風(fēng)險、高收益等虛假宣傳，落入金融詐騙圈套或購買自身不能承受的高風(fēng)險產(chǎn)品；要重視個人信息保護，不要輕信不明信息，不要隨意透露個人信息，不要打開不明網(wǎng)絡(luò)鏈接，不要輕易匯款轉(zhuǎn)賬。

3、了解產(chǎn)品

金融消費者在購買金融產(chǎn)品時，應(yīng)仔細(xì)閱讀產(chǎn)品說明書、合同等法律文件，充分理解金融產(chǎn)品的各項要素，如投資方向或投資標(biāo)的、產(chǎn)品期限、業(yè)績比較基準(zhǔn)、風(fēng)險揭示信息等，了解合同約定的除外責(zé)任和費用等信息，慎重考慮后再確定購買與否。

4、對決策負(fù)責(zé)

金融產(chǎn)品堅持賣者盡責(zé)、買者自負(fù)的原則。金融消費者可以從購買的金融產(chǎn)品中獲得合法利益，同時也要承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險，為自己的投資決策負(fù)責(zé)。

5、關(guān)注產(chǎn)品運行

在金融產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)，消費者應(yīng)及時關(guān)注投資本金和收益的實現(xiàn)情況，可通過金融機構(gòu)指定的信息披露途徑，查看產(chǎn)品的投資運作與收益表現(xiàn)，了解產(chǎn)品的風(fēng)險情況，及時做出繼續(xù)持有或轉(zhuǎn)讓交易等后續(xù)決策。

（文章來源：21世紀(jì)經(jīng)濟報道）