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上市銀行2022年年報(bào)已陸續(xù)完成披露。其中，金融科技投入和布局情況成為不少銀行年報(bào)披露的重要內(nèi)容之一。記者對(duì)金融科技投入情況進(jìn)行整理后發(fā)現(xiàn)，不同于前幾年，2022年地方中小銀行科技投入明顯提速，其占營(yíng)業(yè)收入的比例在3%到5%之間——這一指標(biāo)與國(guó)有大行和股份制銀行已基本持平；與此同時(shí)，中小銀行科技團(tuán)隊(duì)建設(shè)和培育力度進(jìn)一步加大，多數(shù)上市中小銀行也逐步明確了自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型的策略和重點(diǎn)。例如，上海農(nóng)商銀行2022年科技投入同比增長(zhǎng)12.68%，占營(yíng)收的3.88%；常熟農(nóng)商銀行去年科技投入增速達(dá)25%，主要用于核心系統(tǒng)和基礎(chǔ)設(shè)施升級(jí)，并為業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型投產(chǎn)上線了財(cái)富管理平臺(tái)、企業(yè)綜合金融服務(wù)平臺(tái)、鄉(xiāng)村數(shù)字化智慧平臺(tái)等；近年來(lái)，科技投入占比保持在5%左右的寧波銀行在滿足更多維度線上服務(wù)的同時(shí)，進(jìn)一步搭建和完善了服務(wù)渠道，以全面對(duì)接B端和C端應(yīng)用場(chǎng)景。

對(duì)任何類型的銀行機(jī)構(gòu)而言，數(shù)字化轉(zhuǎn)型都已勢(shì)不可擋。從外部看，在信息技術(shù)普及應(yīng)用、疫情等因素推動(dòng)下，行為線上化、大型銀行服務(wù)下沉等趨勢(shì)進(jìn)一步加速，讓中小銀行感受到了從未有過(guò)的競(jìng)爭(zhēng)壓力；從內(nèi)部看，客戶需求結(jié)構(gòu)調(diào)整也給銀行機(jī)構(gòu)帶來(lái)經(jīng)營(yíng)管理精細(xì)化轉(zhuǎn)變的內(nèi)生動(dòng)力，這些都堅(jiān)定了中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的決心。不過(guò)，記者從多家中小銀行了解到，一方面，機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人和科技部門負(fù)責(zé)人都認(rèn)為目前科技投入仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，還有較大提升空間；另一方面，從過(guò)往經(jīng)驗(yàn)看，科技投入并不一定能夠達(dá)到預(yù)期效果，具體到線上產(chǎn)品和服務(wù)層面，創(chuàng)新線上產(chǎn)品或推進(jìn)“金融+”場(chǎng)景建設(shè)后并不一定能夠帶來(lái)體驗(yàn)提升和業(yè)務(wù)增量，這成為中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型決策中的一大顧慮，也可能影響銀行機(jī)構(gòu)自上而下的轉(zhuǎn)型合力。

事實(shí)上，科技投入和系統(tǒng)建設(shè)未能達(dá)到預(yù)期并不只出現(xiàn)在中小銀行的實(shí)踐中，只是由于科技投入特征以及不同類型機(jī)構(gòu)潛在市場(chǎng)規(guī)模不同等原因，相較大型銀行，中小銀行對(duì)科技投入產(chǎn)出不匹配問(wèn)題更為敏感。再加上近年來(lái)中小銀行息差收窄、經(jīng)營(yíng)承壓等影響，如何緩解科技投入產(chǎn)出不匹配問(wèn)題，成為中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中需要直面和深入思考的內(nèi)容。

盡管頭部中小銀行科技投入占營(yíng)收比重已接近大型銀行，但其累計(jì)投入和每年投入的絕對(duì)值還是相差較大。就大型銀行的情況看，更廣闊的市場(chǎng)和更大的業(yè)務(wù)量可有效攤薄大型銀行在核心系統(tǒng)、金融科技基礎(chǔ)設(shè)施方面的建設(shè)投入和運(yùn)維成本；與此同時(shí)，盡管對(duì)應(yīng)用、產(chǎn)品的建設(shè)投入都會(huì)有低產(chǎn)出的可能，一旦成功落地一項(xiàng)應(yīng)用或產(chǎn)品，大型銀行很容易在一定區(qū)域或全國(guó)范圍內(nèi)推廣。因此，無(wú)論是技術(shù)迭代升級(jí)還是應(yīng)用上線，大型銀行都比中小銀行更果斷。如部分農(nóng)商銀行可以取得地方批發(fā)市場(chǎng)中客戶的經(jīng)營(yíng)信息，但因?yàn)槠淇蛻羯舷掠尾辉诜?wù)轄區(qū)內(nèi)，農(nóng)商銀行就無(wú)法進(jìn)一步開展服務(wù)。隨著人員、資金、產(chǎn)品服務(wù)在更廣范圍內(nèi)的流動(dòng)，部分主體天然會(huì)選擇服務(wù)范圍更廣的銀行機(jī)構(gòu)，這也在一定程度上要求中小銀行在進(jìn)行科技投入前，需要對(duì)自身未來(lái)的定位、潛在市場(chǎng)范圍作出更理性和精準(zhǔn)的判斷，才能讓投入發(fā)揮更大價(jià)值。

圍繞上述話題，近日，上海新金融研究院（SFI）副院長(zhǎng)劉曉春在接受記者采訪時(shí)強(qiáng)調(diào)，金融行業(yè)是技術(shù)的應(yīng)用者，很多新技術(shù)都可能為金融所用，但每一項(xiàng)技術(shù)都一定有其適用范圍和能力邊界；以科技賦能金融服務(wù)時(shí)，應(yīng)依托于銀行業(yè)務(wù)本身的特點(diǎn)。具體而言，像貸款、存款、理財(cái)?shù)榷疾皇歉哳l業(yè)務(wù)，這意味著客戶在需要辦理業(yè)務(wù)時(shí)才會(huì)通過(guò)各種服務(wù)渠道與銀行對(duì)接；再比如，貸款業(yè)務(wù)除了要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，審核客戶的還款能力同樣關(guān)鍵；此外，每家銀行都有自己的定位，其服務(wù)門檻不會(huì)輕易改變。這些業(yè)務(wù)和機(jī)構(gòu)特征不隨數(shù)字化轉(zhuǎn)型而完全改變，數(shù)字化轉(zhuǎn)型也不能破解所有服務(wù)難題，因此，銀行機(jī)構(gòu)需要清楚了解什么樣的技術(shù)能夠解決何種問(wèn)題以及能解決到什么程度，再去有針對(duì)性地選擇科技投入方向。特別是對(duì)于中小銀行而言，其技術(shù)迭代或系統(tǒng)建設(shè)可能需要尋求技術(shù)外包的支持，要厘清技術(shù)能力邊界和業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)，才能在科技投入選擇中不盲從。

以此為基礎(chǔ)，在一些共性的科技投入方面，省聯(lián)社等第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)可以發(fā)揮一定作用，例如，近年來(lái)，浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行就通過(guò)建設(shè)數(shù)據(jù)云項(xiàng)目，探索降低轄內(nèi)農(nóng)商銀行的部分共性科技投入成本和運(yùn)維支出。具體到每一家中小銀行，數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要以戰(zhàn)略為引領(lǐng)，堅(jiān)持問(wèn)題導(dǎo)向——部分頭部中小銀行目前對(duì)此已有認(rèn)識(shí)和改變。其中，“以戰(zhàn)略為引領(lǐng)”不應(yīng)停留在機(jī)構(gòu)定位上，而是要基于對(duì)每條業(yè)務(wù)線的發(fā)展方向、潛在市場(chǎng)規(guī)模、發(fā)展基礎(chǔ)、可運(yùn)用的信息資源等進(jìn)行詳細(xì)分析，再結(jié)合科技投入能力、科技人員配備、技術(shù)能力邊界等情況進(jìn)行綜合考量，才能更好發(fā)揮科技投入價(jià)值，走穩(wěn)、走好數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路。

（文章來(lái)源：金融時(shí)報(bào)）